Bài viết nội dung
Một số bác sĩ sử dụng khoản vay cá nhân để trang trải các khoản chi phí, chẳng hạn như chi phí chăm sóc sức khỏe đột xuất hoặc nợ thẻ tín dụng. Những người khác thì chọn hình thức thế chấp dành riêng cho bác sĩ.
Các chuyên gia y tế thường bước vào thị trường lao động với khoản nợ vay sinh viên cao và khoản tiết kiệm hạn chế, khiến việc sở hữu nhà trở nên khó khăn. Tuy nhiên, vay vốn dành cho bác sĩ là một lựa chọn có thể giúp việc sở hữu nhà trở nên khả thi hơn đối với các bác sĩ nội trú, thực tập sinh và các bác sĩ mới ra trường.
Không cần bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)
Sau khi hoàn thành các bằng cấp cao và bắt đầu sự nghiệp, các chuyên gia y tế thường phải đối mặt với những thách thức trong việc sở hữu nhà. Tiết kiệm hạn chế và số dư nợ vay sinh viên cao có thể ngăn cản họ đủ điều kiện vay thế chấp theo các điều khoản thông thường, ngay cả khi họ có tiềm năng thu nhập đáng kể. May mắn thay, các chương trình cho vay chuyên biệt—bao gồm cả các khoản vay thế chấp dành cho bác sĩ, còn được gọi là thế chấp áo khoác trắng—cung cấp các lựa chọn tài chính phù hợp với các chuyên gia y tế.
Một trong những lợi thế lớn nhất của khoản vay dành cho bác sĩ là được miễn phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Đây là một loại bảo hiểm bổ sung mà các bên cho vay thường yêu cầu người vay phải trả nếu khoản tiền đặt cọc của họ thấp hơn 20% giá mua nhà. PMI có thể làm tăng thêm hàng trăm đô la chi phí hàng tháng, điều này có thể làm giảm dòng tiền của người vay và hạn chế khả năng mua nhà của họ.
Tuy nhiên, các khoản vay thế chấp dành cho bác sĩ không yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), điều này có thể giúp người vay tiết kiệm hàng ngàn đô la chi phí hàng năm. Thêm vào đó, khoản trả trước thấp hơn đối với các khoản vay thế chấp này có thể giúp người vay có thêm tiền mặt để dành cho các mục tiêu tài chính khác và phù hợp hơn với kế hoạch tài chính dài hạn của chủ nhà.
Nhiều khoản vay thế chấp dành cho bác sĩ cũng cung cấp hạn mức vay cao hơn so với các khoản vay thông thường. Ví dụ, khoản vay dành cho bác sĩ có thể cho phép vay tới 1 triệu đô la và có thể vượt quá giới hạn thông thường, thậm chí vượt quá mức cho vay thông thường (jumbo loan) ở một số thị trường. Điều này có thể mang lại sự linh hoạt hơn cho người đi vay đang cân nhắc mua một bất động sản đắt tiền ở vị trí mong muốn.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) cao hơn
Các bác sĩ trải qua nhiều năm học tập và đào tạo để trang bị đầy đủ kiến thức cho takomo là của ai bệnh nhân. Tuy nhiên, nhiều chuyên gia y tế, nha khoa và thú y tốt nghiệp lại thiếu kiến thức về tài chính. Một trong những khái niệm quan trọng nhất mà họ cần hiểu là tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI).
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là phép tính cho thấy bao nhiêu phần trăm thu nhập gộp hàng tháng của bạn được dùng để trả nợ. Các tổ chức cho vay sử dụng chỉ số này để xác định xem bạn có đủ điều kiện vay vốn hoặc tín dụng hay không, và bạn có thể vay được bao nhiêu. DTI cũng giúp các tổ chức cho vay hiểu được khả năng quản lý nợ và trả nợ của bạn.
Khi tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), các nhà cho vay sẽ xem xét các khoản thanh toán nợ tín dụng và trả góp chính của bạn, bao gồm nợ vay sinh viên, vay mua ô tô, thế chấp nhà và nợ thẻ tín dụng. Tổng số tiền này sau đó được chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn, tức là số tiền bạn kiếm được trước thuế và các khoản khấu trừ khác. Bạn có thể được loại trừ một số loại nợ, chẳng hạn như chi phí chăm sóc trẻ em hoặc tiền cấp dưỡng.
Nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn cao, bạn có thể bị hạn chế khả năng vay vốn hoặc tín dụng và phải đối mặt với lãi suất cao hơn cùng các điều khoản khắt khe hơn. Tuy nhiên, có một số việc bạn có thể làm để giảm DTI và cải thiện cơ hội đủ điều kiện vay vốn dành cho bác sĩ. Những việc này bao gồm làm thêm giờ hoặc kiếm thêm việc làm thêm, và hợp nhất khoản nợ lãi suất thả nổi với khoản vay lãi suất cố định để giảm khoản thanh toán hàng tháng. Bạn cũng có thể tăng thu nhập bằng cách tăng lương, nếu có thể.
Yêu cầu trả trước thấp hơn
Các chương trình cho vay thế chấp dành cho bác sĩ thường yêu cầu khoản trả trước thấp hơn so với các khoản thế chấp thông thường. Điều này có thể giúp các bác sĩ mới ra trường mua nhà sớm hơn trong sự nghiệp của họ. Nhiều khoản vay dành cho bác sĩ cũng miễn phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), giúp người vay tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi tháng tiền phí bảo hiểm. Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là khoản trả trước thấp hơn có thể dẫn đến chi phí lãi suất cao hơn trong suốt thời hạn vay, vì vậy nó có thể không phù hợp với mọi người vay.
Ngoài ra, các khoản vay dành cho bác sĩ thường cho phép sử dụng hợp đồng lao động tương lai làm bằng chứng thu nhập thay vì phiếu lương hoặc tờ khai thuế, điều này đặc biệt hữu ích cho những người trẻ mới vào nghề chưa có lịch sử thu nhập lâu dài. Sự linh hoạt này cho thấy người cho vay hiểu rằng các chuyên gia y tế phải đối mặt với những thách thức riêng trong quá trình mua nhà, chẳng hạn như nợ sinh viên và thu nhập thấp trong thời gian nội trú hoặc thực tập chuyên khoa.
Nhiều chương trình cho vay dành cho bác sĩ cũng có thể cung cấp tài chính cho các khoản vay vượt quá giới hạn cho vay thế chấp thông thường do Freddie Mac và Fannie Mae đặt ra. Điều này rất quan trọng đối với các bác sĩ mua nhà ở những thị trường đắt đỏ như Manhattan, nơi giá nhà ở có thể rất cao.
Nhiều lựa chọn thanh toán linh hoạt hơn
Xét đến những thách thức đặc thù mà các bác sĩ mới ra trường phải đối mặt khi mua nhà – bao gồm nợ vay sinh viên, thu nhập thấp trong thời gian nội trú và khoản tiết kiệm hạn chế cho tiền đặt cọc – các khoản vay thế chấp dành cho bác sĩ là một lựa chọn tài chính thay thế. Những khoản vay thế chấp chuyên biệt này mang lại những lợi ích như không cần bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), tiền đặt cọc thấp hơn và các yêu cầu linh hoạt về tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), giúp các bác sĩ có thể sở hữu nhà ngay từ những năm đầu sự nghiệp.
Tuy nhiên, giống như bất kỳ sản phẩm thế chấp nào khác, các khoản vay dành cho bác sĩ cũng có những hạn chế. Một trong những rủi ro lớn nhất là rơi vào tình trạng "nghèo vì nhà", tức là khoản thế chấp, tiền điện nước, thuế và chi phí bảo trì vượt quá ngân sách của bạn đến mức bạn không thể chi trả cho những ưu tiên tài chính khác.
Để giảm thiểu rủi ro này, bạn cần đảm bảo tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) không vượt quá 36% thu nhập trước thuế. Nếu bạn không đáp ứng được ngưỡng này, tốt nhất nên chọn khoản vay thông thường và chờ đến khi điểm tín dụng của bạn được cải thiện và bạn có được hai năm kinh nghiệm làm việc.
Một hạn chế tiềm tàng khác của các khoản vay dành cho bác sĩ là lãi suất cao hơn. Nhìn chung, các khoản vay dành cho bác sĩ có lãi suất cao hơn từ 0,5% đến 0,25% so với các khoản thế chấp truyền thống. Mức tăng này có thể tích lũy theo thời gian và tạo ra sự khác biệt lớn trong chi phí dài hạn của ngôi nhà bạn. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải tìm hiểu và so sánh lãi suất (và phí) trước khi chọn người cho vay. Điều này cho phép bạn tìm ra lựa chọn tốt nhất phù hợp với nhu cầu và ngân sách của mình.